Forbrugslån

Før du tager et forbrugslån, er det en god idé at tjekke følgende:

• hvad skal du samlet betale for at tage forbrugslånet? Tjek det i låneaftalen, før du skriver under
• hvad skal du betale hver måned i afdrag?
• hvad koster det, hvis du ikke kan betale lånet tilbage inden for fristen og derfor må afdrage det over længere tid?

Ifølge lov om forbrugslånsvirksomheder kan du samlet set maksimalt komme til at betale det dobbelte af lånet tilbage i renter, gebyrer og afdrag.

Når du skal sammenligne de forskellige forbrugslån, skal du se på det samlede beløb, du skal betale tilbage, dvs. lånebeløbet, renter og gebyrer. De årlige omkostninger i procent (ÅOP) kan primært bruges til at sammenligne lån med samme lånebeløb og løbetid.

Hvis du ikke kan betale forbrugslånet tilbage til tiden, er et bevilget overtræk i en bank eller en kassekredit måske billigere end en forlængelse af forbrugslånet. Vær opmærksom på, at omkostningsloftet ikke gælder for lån givet som kassekreditter.

Husk at tjekke, om du skal betale et gebyr hos banken for at oprette et bevilget overtræk, en kassekredit eller et forbrugslån. Tjek også renten og det samlede beløb, du skal betale tilbage. Sammenlign derefter med kreditomkostningerne for forbrugslånet.

Hvis du vil optage et lån til køb af en bestemt vare, så undersøg, om en afdragsordning i selve butikken vil være billigere.

Nogle privatpersoner udlåner penge til andre privatpersoner – såkaldte P2P-lån.

Privatpersoner, der udlåner penge til andre privatpersoner, er også omfattet af forbuddet mod at udbyde lån med en ÅOP på mere end 35 procent. De er desuden omfattet af omkostningsloftet, der betyder, at du samlet set maksimalt kan komme til at betale det dobbelte af lånet tilbage i renter, gebyrer og afdrag.

For nogle kortfristede forbrugslån skal der gå 48 timer, fra du modtager lånetilbuddet, til du kan acceptere det og få udbetalt lånet. Betænkningstiden på 48 timer gælder for lån, som opfylder følgende fire kriterier:

• hvor der ikke skal stilles sikkerhed for lånet
• hvor der ikke er krav om, at du skal købe en vare eller ydelse i forbindelse med optagelsen af lånet 
• hvor lånet ikke ydes af et pengeinstitut
• hvor løbetiden maksimalt er tre måneder.

Hvis du ønsker at optage et lån af denne type, skal du først ansøge om lånet – det foregår typisk på nettet. Herefter vil du modtage et tilbud fra låneudbyderen. Lånet kan først udbetales 48 timer efter, du har modtaget tilbuddet, og du skal selv igen kontakte låneudbyderen for at acceptere lånet og få det udbetalt.

Inden du tager et forbrugslån, har låneudbyderen pligt til at lave en ordentlig kreditvurdering af dig og tjekke, om du er i stand til at tilbagebetale lånet. Låneudbyderen kan fx tjekke dine indtægter og udgifter, og om du står i et kreditoplysningsbureau (fx RKI). Udbyderen kan også vurdere dig i forhold til alder, køn eller bopæl.

Låneudbydere, der udbyder forbrugslån med en ÅOP på 25 procent eller derover, må ikke markedsføre forbrugslån til forbrugere. Det gælder også andre erhvervsdrivende, der videreformidler låneudbyderens finansieringsmuligheder til forbrugere. Det er desuden forbudt at markedsføre forbrugslån og forbrugslånsvirksomheder i sammenhæng med reklamer for spil og spiludbydere.

Når du tager et forbrugslån, har du en fortrydelsesret på 14 dage. Fristen gælder fra den dag, hvor låneaftalen er indgået, eller den dag, hvor du modtager aftalevilkårene for lånet. 

Vil du fortryde dit lån, skal du inden fristens udløb meddele låneudbyderen det og desuden følge de anvisninger, du har aftalt med låneudbyderen, da du optog lånet.

Det er en god idé at fortryde skriftligt, så du kan bevise, at du har givet låneudbyderen besked. Husk at få dokumentation for, at meddelelsen er afsendt. Det er nok, at du har sendt meddelelsen, inden fristen udløber.

Du skal senest 30 dage derefter tilbagebetale lånebeløbet til udbyderen samt eventuelle renter for perioden, fra du indgik lånet, til du fortrød det. Låneudbyderen skal tilbagebetale eventuelle gebyrer, som du betalte ved låneindgåelsen.

Vær opmærksom på, at låneudbyderen ved gratis lån kan opkræve et beløb i forbindelse med, at du fortryder. I sådan et tilfælde skal låneudbyderen have givet dig besked om størrelsen på beløbet, inden I indgik aftalen om lånet. Beløbet skal være rimeligt i forhold til det beløb, du har lånt.

Især kviklån har ofte en kort løbetid, fx på 30 dage, og du skal normalt betale hele lånet tilbage i ét afdrag. Du skal derfor oftest kunne tilbagebetale lånet med din næste månedlige indkomst. Det stiller store krav til, hvor meget du har til rådighed hver måned.

Kan du ikke betale lånet til tiden, kan låneudbyderen fx tilbyde:

• at forlænge dit lån og udskyde betalingstidspunktet en måned mod, at du betaler et gebyr, der fx svarer til de oprindelige kreditomkostninger
• at lave en afdragsordning, hvor du betaler en månedlig ydelse, indtil lånet og kreditomkostningerne er afdraget
• er lånet gratis, kommer der typisk renter oveni, hvis det bliver forlænget

Du skal være opmærksom på, at løsningerne kan blive meget dyre for dig. Der kan også løbe rykkergebyrer på, et eventuelt tilknyttet kort kan blive spærret, eller lånet kan blive opsagt.

Laver du fx en afdragsordning med låneudbyderen, men kan du stadig ikke betale lånet tilbage, vil låneudbyderen sende dig rykkere og i sidste ende sende dit lån til inkasso. Du risikerer også at blive registreret hos et kreditoplysningsbureau (fx RKI). Det kan få store konsekvenser for din privatøkonomi, hvis du bliver registreret her.